Nota de opinión de Katiuska Serrano (*): La comodidad, los beneficios económicos y la rapidez aparecen como los principales factores que explican la expansión de nuevas herramientas financieras entre los consumidores. 

Las billeteras virtuales, los pagos con QR y las transferencias inmediatas dejaron de ser una alternativa para convertirse en una parte habitual de la vida cotidiana de millones de argentinos. En pocos años, la manera en que las personas realizan sus compras cambió de forma significativa y ese proceso continúa acelerándose.

Más allá de la incorporación de nuevas tecnologías, la evolución de los medios de pago está modificando los hábitos de consumo y obligando a los comercios, especialmente a las pequeñas y medianas empresas, a replantear la forma en que venden, cobran y se relacionan con sus clientes. 

La velocidad con la que evolucionó este proceso queda reflejada en los últimos datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA). Según el organismo, las transferencias inmediatas ya representan el 65,6% de todas las operaciones realizadas dentro del Sistema Nacional de Pagos, consolidándose como el instrumento electrónico más utilizado por los argentinos. Más significativo aún resulta que el 61,4% de esas transferencias se realizan mediante una Clave Virtual Uniforme (CVU), es decir, a través de billeteras virtuales, una participación que continúa creciendo año tras año. 

El informe mensual de pagos minoristas correspondiente a mayo de 2026 muestra que ya funcionan 90 billeteras digitales interoperables en Argentina, todas integradas al esquema de Transferencias 3.0, el sistema desarrollado por el BCRA para permitir que cualquier persona pueda pagar desde la aplicación financiera de su preferencia, independientemente de la entidad o plataforma elegida por el comercio. 

En ese sentido, los pagos mediante transferencia interoperable continúan acompañando esa tendencia. Durante el último año crecieron más del 40% interanual, mientras que los pagos con QR interoperable mantienen un ritmo de expansión sostenido. El resultado es un ecosistema cada vez más amplio, donde el efectivo pierde participación frente a operaciones que se concretan desde teléfonos móviles en cuestión de segundos. 

Esta transformación se puede observar, además, en estudios privados. Una investigación de Mastercard indica que el 79% de los argentinos utilizó algún medio de pago digital o una solución fintech durante los últimos seis meses, una cifra que ubica al país entre los mercados latinoamericanos con mayor nivel de adopción de estas tecnologías. 

Ese mismo trabajo, elaborado por Many Minds Group para Mastercard bajo el nombre The State of Digitization and Financial Inclusion Study 2026, afirma que el 70% de los argentinos utilizó billeteras digitales durante ese período, superando a otros medios de pago como el efectivo (52%), las tarjetas de débito (51%) y las tarjetas de crédito (34%). 

Más allá del crecimiento en la cantidad de usuarios, el estudio permite comprender qué factores impulsan la expansión de estas plataformas. El 75% de los encuestados considera que las opciones de pago digital le permiten llevar un mejor control de sus gastos. A esto se suman otras ventajas valoradas por los usuarios, como el ahorro de tiempo (57%), el acceso a promociones y descuentos (49%) y la posibilidad de realizar transacciones de forma más rápida y eficiente (46%). 

Los resultados manifiestan que el crecimiento de las billeteras digitales ya no responde únicamente al avance tecnológico. Para una parte importante de los consumidores, estas aplicaciones representan herramientas útiles para administrar el dinero, acceder a beneficios económicos y simplificar las operaciones cotidianas, razones que explican su presencia cada vez más extendida en la vida financiera de los argentinos. 

De hecho, la expansión de los pagos digitales modificó el comportamiento de los consumidores dentro de los comercios. Según el estudio de Mastercard, las billeteras digitales ya forman parte de diferentes situaciones de consumo: el 42% las utiliza para pagar transporte público, el 40% para compras en comercios y el 38% para consumos en cafeterías y restaurantes. 

Otra investigación internacional confirma esta tendencia desde una perspectiva diferente. El Global Payments Report 2026 ubica a la Argentina entre los países de América Latina con mayor presencia de las billeteras digitales dentro del ecosistema de pagos, superando a mercados como Brasil, Chile, Colombia y México. 

El informe analiza la participación de cada medio de pago sobre el valor total de las transacciones. En ese contexto, las billeteras digitales representan el 39% del valor de las operaciones de comercio electrónico realizadas en Argentina y las transferencias de cuenta a cuenta concentran otro 15%. En los comercios físicos, por su parte, las aplicaciones de pago ya explican el 43% del valor de las transacciones efectuadas durante 2025, consolidándose como uno de los principales medios elegidos por los consumidores. 

El avance de estas herramientas se observa en la reducción del uso del efectivo. En los comercios físicos, representan el 17% del valor de las transacciones en Argentina, un nivel inferior al registrado en Colombia (32%), México (40%) y Perú (30%), aunque todavía por encima de Brasil (12%) y Chile (16%). 

Las proyecciones hacia el final de la década indican que este proceso continuará profundizándose. El Global Payments Report 2026 estima que las billeteras digitales seguirán incrementando su participación tanto en el comercio electrónico como en los puntos de venta físicos, impulsadas por la expansión de las transferencias inmediatas, la interoperabilidad y el desarrollo de nuevas soluciones tecnológicas. 

En ese escenario, Argentina aparece como uno de los mercados con mayor dinamismo de la región. La amplia adopción de plataformas como Mercado Pago y Modo, junto con el crecimiento de otros actores del ecosistema fintech, anticipa un contexto en el que los pagos digitales seguirán desplazando progresivamente a los medios tradicionales y redefiniendo la forma en que consumidores y comercios interactúan en cada transacción.  

Del pago digital a la experiencia de compra 

La consolidación de los pagos digitales refleja, a su vez, un cambio que va mucho más allá del momento en que una persona confirma una compra. A medida que los consumidores incorporan billeteras virtuales, transferencias inmediatas y pagos con QR a su rutina cotidiana, también modifican la forma en que buscan productos, comparan alternativas y toman decisiones. Este nuevo comportamiento impulsa a las empresas a replantear su estrategia digital para acompañar una experiencia de compra que comienza mucho antes de llegar a la caja y, en muchos casos, incluso antes de ingresar a un comercio. 

Esta transformación se observa en el crecimiento sostenido del comercio electrónico. Según la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), durante 2025 el ecommerce argentino alcanzó una facturación de $22 billones, con un crecimiento nominal del 181% respecto del año anterior. En ese mismo período se registraron 246 millones de órdenes de compra y más de 504 millones de productos vendidos, mientras que 23,8 millones de argentinos realizaron al menos una compra online.  

Estos datos demuestran que el consumidor argentino ya no diferencia con claridad entre el mundo físico y el digital. En la actualidad, es habitual que una compra comience con una búsqueda en Internet, continúe con la comparación de precios en distintas plataformas y finalice mediante una billetera virtual, una transferencia o un QR, tanto desde un teléfono celular como dentro de un local comercial. En ese contexto, la rapidez de los pagos dejó de ser el único aspecto valorado, ahora cobra importancia la información disponible, la facilidad del proceso y la confianza que transmite cada empresa. 

Este escenario obliga especialmente a las pequeñas y medianas empresas a adaptar la manera en que se relacionan con sus clientes. Una investigación realizada por Getnet y Somos PyMEs apunta a que las transferencias ya se consolidaron como el principal medio de cobro para las empresas argentinas, con un 82% de las menciones entre los comercios relevados. Detrás aparecen las tarjetas de crédito y débito (74%), el efectivo (72%), los pagos mediante QR (58%), los links de pago (34%) y las tecnologías NFC o pagos sin contacto (27%), reflejando un ecosistema cada vez más amplio y diversificado. 

El estudio explica, por otro lado, que las preferencias de los consumidores continúan impulsando esa evolución. En las compras presenciales, las transferencias ya representan el medio de pago preferido para el 35% de los comercios consultados y en las operaciones online ese porcentaje asciende al 50%. En otras palabras, las empresas ya no solo incorporan nuevas herramientas de cobro por una cuestión tecnológica, sino porque responden a un comportamiento de compra que cambió de manera estructural. 

Sin embargo, aceptar pagos digitales dejó de ser apenas un requisito operativo. La verdadera diferencia competitiva pasa por ofrecer una experiencia integrada durante todo el recorrido del cliente. Para las empresas, especialmente las PyMEs, esto implica acompañar al consumidor desde el momento en que comienza a buscar información, comparar opciones y generar confianza, hasta la compra y la atención posterior. 

Para Alejandro Trecco, CEO y cofundador de Pórtico 8, muchas empresas todavía concentran sus esfuerzos únicamente en facilitar el cobro, cuando el desafío comienza mucho antes. «Las empresas ya no pueden pensar la transformación digital solamente desde el momento en que el cliente paga. La decisión comienza mucho antes, cuando una persona busca información, compara alternativas y evalúa si una marca transmite confianza. Hoy las pymes necesitan acompañar todo ese recorrido digital para seguir siendo competitivas», explicó. 

En definitiva, el avance de las billeteras virtuales y de los nuevos medios de pago es apenas una de las expresiones de un cambio mucho más profundo. Los argentinos no solo pagan de otra manera: también descubren productos, comparan alternativas y toman decisiones siguiendo un recorrido cada vez más digital. En ese nuevo escenario, comprender cómo evolucionan los hábitos de consumo resulta tan importante para las empresas como incorporar nuevas herramientas de cobro. 

(*) Katiuska Serrano  – Redactora de Pórtico 8